По совокупности имеющихся статистик посчитали соотношения некоторых количественных и суммовых показателей микрозаймов первичных и повторных клиентов в контексте правила 80/20, которое означает, что на 80% любой бизнес зависит от 20% клиентов. Итак,

Количество повторных клиентов от общего числа всех, подавших заявки на получение займа, составляет 13%.
Количество выданных займов повторным клиентам составляет 71%.

Сумма всех выданных повторным клиентам займов с учетом текущего портфеля: 73%.
Сумма всех внесенных повторными клиентами платежей (основной долг, проценты за пользование займом, пени, штрафы): 78%.
Делать вывод о применимости правила Парето в бизнесе МФО оставляем нашим читателям.

Существенным фактором снижения рисков при выдаче микрозаймов физическим лицам является анализ социального окружения в сочетании с ситуационным анализом на стадии обработки поступающих от потенциальных клиентов заявок. Нормализация социальных данных : семейных связей, номеров мобильных, рабочих и домашних телефонов, координат контактных лиц, адресов проживания, места работы и учебы и т.д. – в сочетании с накопленными в процессе эксплуатации артефактами, представляют собой структурированную базу знаний, которая позволяет в процессе эксплуатации АИС еМкоМФОрт оперативно отфильтровывать заявки, попадающие в зону повышенного риска. Эффективность такого подхода показала себя на практике, когда в ряде микро финансовых организаций, эксплуатирующих АИС еМкоМФОрт, были зафиксированы попытки получения многократного займа в разных офисах МФО, попытки получения займов членами одной семьи, попытки поучения займов по сговору, посредством мигрирующей SIM-карты мобильного телефона или указанием совпадающих контактных данных по месту работы, учебы, проживания и т.п., круговая порука заемщиков и контактных лиц на основе совпадения данных социального окружения и т.д.

С другой стороны - возможность сопоставления и анализа данных социального окружения позволяет повысить лояльность по отношению к клиентам, в отношении которых локализованная с помощью базы знаний ситуация, может быть интерпретирована в пользу данного клиента. Например, ситуация, когда займы берутся одновременно несколькими членами семьи в сочетании с положительной кредитной историей, может являться фактором, не только снижающим риск, но и увеличивающим доход. Другим практическим примером повышения лояльности с одновременным развитием продуктового ряда МФО, является сопоставление факта цикличности займов с фактом их предназначения для пополнения оборотных средств для бизнеса клиентов-предпринимателей. В этом случае возникает стимул для создания особого продукта с более “щадящей” процентной ставкой при более значительной сумме займа. Более того, данная ситуация может существенно влиять на географию размещения офисов МФО, например, на территориях строительных рынков или рынков ширпотреба, где наблюдается концентрация предприятий малого бизнеса.

Очевидно, что МФО, скрупулезно относящиеся к обработке данных социального окружения, будут занимать лидирующие позиции на этом рынке.

На цивилизованном Западе достаточно широко и успешно в плане ведения бизнеса по микрокредитованию распространена бизнес-модель, основанная выдаче Займа по СМС-запросу Заемщика. В частности, - в странах Прибалтики (например: https://www.smscredit.lv, https://www.smslaen.ee/), где обороты по аналогичным услугам исчисляются десятками миллионов евро. Главное отличие нового продукта от известных микрозаймов, осуществляемых через агентскую сеть или сеть мини-офисов, заключается в высокой степени автоматизации и оперативности процесса выдачи займа, соответственно в наличии совсем незатратные возможности масштабирования, экспансии бизнеса. Отставим сейчас вопросы, связанные с юридической казуистикой, интересным является следующее. Мы разработали (для приманивания потенциальных Заказчиков) прототип решения и выставили это на сайте : http://escape.ru/smsloan/. В результате, Заказчики всерьез не интересуются, но со стороны потенциальных Заемщиков пошел поток гневных обращений, - почему это им не удается зарегистрироваться с целью получения Займа! Во истину, загадочна, непостижима российская потребительская и бизнес-душа…

Аналитики системы Ем.КоМФОрт нашли простой и занятный способ повышения гибкости андеррайтинга за счет применения показателей статистического скоринга. Для этой цели Систему добавлена опциональная функция расчета индивидуальной процентной ставки в зависимости от вероятности дефолта (Pd). Теперь для верификатора помимо отказа и простого одобрения Заявки на получения Займа появляется дополнительная возможность одобрить Заявку, но с условием, что для Заемщика в повышенной группе риска будет предложена «персональная» процентная ставка.

Этот же механизм вполне пригоден в реализации варианта программы лояльности, когда наоборот, - для Клиентов с малой вероятностью дефолта процент по Займу можно и снизить.

Осталось узнать, насколько востребованной окажется данная функция у Заказчиков Системы.

При анализе накопленного опыта эксплуатации АИС еМкоМФОрт выявляются существенные факты, стимулирующие не только разработку новых полезных сервисов, но и эволюцию продуктового ряда МФО.
В очередной версии АИС еМкоМФОрт появились новые функциональные дополнения:

1. Cквозное нормативное пространство (СНП), интегрирующее все координатные данные заемщиков, попадающих в БД Системы. Координатные данные в СНП перед сохранением преобразуются в специальные, канонические форматы. Теперь, в процессе ввода реквизитов очередной анкеты, Система автоматически в режиме онлайн сканирует СНП на предмет совпадений вводимой информации со всей ранее введенной. Новый сервис, например, позволяет информировать Службу безопасности МФО о таких артефактах, как:

• Попытки получения многократного займа в разных офисах МФО;
• Получение займов членами одной семьи;
• Получение займов по сговору, посредством мигрирующей SIM-карты мобильного телефона или указанием совпадающих контактных данных по месту работы, учебы, проживания и т.д.;
• Круговая порука заемщиков и контактных лиц.

2. Территориальный сервис. Этот сервис расширяет прежние возможности территориального распределения ресурсов МФО до возможности, позволяющей заемщику, получить заем вне территории своего проживания, (например в процессе воскресного шопинга), если на территории его проживания также действует представительство данного МФО или его партнерская сеть по приему платежей.

3. Дополнительный аналитический профиль CRM-сервиса, позволяющий в рамках программы лояльности модифицировать или формировать новые продукты МФО. Основой этого сервиса является выявление артефактов многократных займов в контексте целей, профессий, цикличности платежей и других параметров заемщика. Например, для многократных заемщиков, являющихся ”мелкими” предпринимателями, которые постоянно нуждаются в относительно небольших оборотных средствах, может быть сформирован особый продукт с более значительной суммой займа при относительно низком проценте и малом риске. Для таких групп заемщиков в рамках CRM генерируются особые SMS сервисы, позволяющие, при определенных условиях, реализовать “мгновенный” SMS-заем.

Вполне ожидаемая новость «Чиновники обяжут микрофинансовые организации создавать резервы».
Как раз на этот случай в системе «еМ.КоМФОрт» предусмотрено решение.

Практика внедрения многофункциональной системы "еМ.коМФОрт" в различных микрофинансовых организациях показала, что данную систему целесообразно использовать в МФО, имеющих:

1. виды займов с многострочным графиком платежей,
количеством договоров от 50 в месяц,
длительным сроком займа (больше 1 месяца)
и имеющих территориально распределенную структуру с количеством точек выдачи (или точек присутствия бизнеса) от 4 и выше; 

2. виды займов с одноразовым погашением в конце срока,
количеством договоров от 100 в месяц,
коротким сроком займа (до 30 дней)
и имеющих территориально распределенную структуру с количеством точек выдачи (или точек присутствия бизнеса) от 6 и выше. 

Организации, начинающие бизнес по выдаче займов так же могут внедрить у себя данную систему, не дожидаясь пока реально откроются все запланированные точки выдачи (или точки присутствия бизнеса). Этим шагом удастся избежать в дальнейшем при переходе на данную (или иную) автоматизированную систему операций, связанных с миграцией данных в новую систему. Как показала практика миграция – это процесс довольно трудоемкий, если данные хранятся в различных источниках информации (особенно в многочисленных Excel-файлах) и при заполнении этих источников данными не были предусмотрены четкие процедуры поддержки верификации и целостности данных.

Если все же принято решение о внедрении системы на начальной стадии развития бизнеса, то главное, чтобы было понимание, что организация будет развиваться, а не пробовать вести деятельность на уровне пилотных проектов. Другими словами: нет смысла внедрять такую систему в организации, которая открывает лишь 2-3 точки присутствия бизнеса с целью лишь понять стоит ли вести такой бизнес или нет. Получится слишком дорогой тест бизнеса.

Таким образом, "еМ.коМФОрт" – это слишком дорогое решение для организаций, не планирующих серьезный и планомерный выход на серьезные финансовые показатели.

Сначала нужно принять окончательное решение о том, что деятельность будет развиваться согласно намеченному бизнес-плану: на какие финансовые показатели планируется вывести бизнес, в какие сроки, какие трудности могут помешать развитию данной деятельности у других предпринимателей без использования комплексной автоматизированной системы (возможно на примере опыта работы других компаний), а уже потом начинать разговор о работе с "еМ.коМФОрт".

На фоне успешно развивающегося бизнеса по микрокредитованию стоимость данного продукта не будет выглядеть сверхзавышенной, т.к. получится значительный экономический эффект по управлению бизнес-деятельности организации от внедрения продукта, поддерживающего полный жизненный цикл микрофинансовой организации, и уже проверенного в работе в ряде компаний. Так что перед тем как задать вопрос “Дорого или нет?” по поводу "еМ.коМФОрт", нужно сперва решить для себя каждой организации: “А бизнес будет серьезный или нет?”

Заголовок звучит многообещающе. Но наши многочисленные надзирающие органы просим не беспокоиться, - ни о какой «черной» бухгалтерии речи не идет. Слово «двойной» лишь означает, что учетный модуль Системы пополнился весьма полезной функциональностью, - одновременным ведением учета в двух налоговых режимах – УСН и ОСН. Прежде всего зачем это нужно. Причины две:

1. Зачастую МФО на старте применяет УСН. Впоследствии, в связи с расширением бизнеса, компания перестает удовлетворять критериям, указанным в статье 346.12 НК РФ. В этом случае система позволяет безболезненно перейти на ОСН. Термин «Безболезненно» означает, что и делать-то ничего не нужно, поскольку в системе изначально велся учет по ОСН в том числе.

2. ОСН, за счет большей детализации , служит неисчерпаемым источником аналитической информации.

В общем-то идея в плане реализации не нова, - все как у классика кино: «Все, что нажито непосильным трудом!... Два портсигара, два магнитофона, пиджак замшевый… тоже два»(с)

Иначе говоря, в Системе внедрены два плана счетов:

…для каждой операции по два функционально полных пакета проводок:

…ведутся «двойные» реестры операций и проводок:

…в 1С отправляем данные УСН:

…управленческий задачи решаем по данным ОСН:

Поздравляем себя с окончанием очередного успешного (бурного) внедрения системы и периода массовых отпусков! Ну, как же хорошо в Таиланде!

Очередная новость о начале выпуска компанией МТС кредитных карт под своим брендом наряду с прежней информацией о совместных с банками карточных проектах, вызывает желание проанализировать возможность организации услуг микрофинансирования в контексте потенциала, имеющегося у операторов сотовой связи и связанной с ними инфраструктуры. Как известно, ключевыми проблемами при продаже продуктов микрофинансирования таких, например, как PayDay loans (взаймы до зарплаты) и других аналогичных, являются следующие:

• Массовость – создание широкой сети продаж;
• Скоринг – оценка риска невозврата кредита;
• Конклюдивность - принятие условий оферты;
• Терминальная сеть - сбор платежей через платежные киоски;
• Коллектинг – взыскание долгов.

Представляется, что уже имеющиеся у операторов сотовой связи организационные, технические и информационные ресурсы обладают беспрецедентным преимуществом при решении перечисленных проблем. Рассмотрим их более детально:

Массовость

• SMS оповещение об услугах микрофинансирования;
• Все банкоматы и платежные киоски, имеющие платежный сервис для оплаты мобильной связи, могут быть дополнительно задействованы в целях рекламы услуг микрофинансирования, включая позиционирование ближайшей точки оформления Договора оферты или соответствующей кредитной карты.

Скоринг

• Априорное наличие паспортных данных упрощает процедуру первичного скоринга;
• Оценка риска может производиться также на основе истории платежей за услуги мобильной связи, метрики постоянства списка контактов, а также - истории эволюции тарифов;
• В дальнейшем можно использовать метрику оценки степени постоянства контактов с “надежными клиентами”, а также механизм взаимных поручительств.

Конклюдивность

• Подписание оферты и получение ссуды может происходить в любой точке продажи SIM–карт;
• При наличии у заемщика брендовой пластиковой карты, подписание оферты и перечисление суммы займа может быть реализовано на банкоматах;
• В перспективе – использование телефонного аппарата , в качестве электронного “кредитного кошелька” с функцией ЭЦП.

Терминальная сеть

• Существующие терминальные сети по оплате услуг сотовой связи могут быть задействованы для сбора платежей;
• Дополнительно могут формироваться личные кабинеты заемщика, содержащие полную информацию о состоянии заключенных договоров.

Коллектинг

• Наряду с SMS, использование телефонных роботов для оповещения о просроченной задолженности;
• Использование системы сотого позиционирования для определения передвижения и местонахождения заемщика;
• Использование списка контактов заемщика для получения дополнительной информации.